Otwarcie konta bankowego to jeden z pierwszych kroków, jakie obcokrajowcy podejmują po przyjeździe do Polski. Posiadanie lokalnego rachunku bankowego znacznie ułatwia codzienne życie, umożliwiając wygodne zarządzanie finansami, otrzymywanie wynagrodzenia czy dokonywanie płatności. Chociaż proces może wydawać się skomplikowany, z odpowiednią wiedzą i przygotowaniem można go przeprowadzić sprawnie i bez zbędnych trudności.
Założenie konta bankowego dla obcokrajowca
Jeśli czytasz ten artykuł, to znaczy, że szukasz informacji na temat możliwości założenia rachunku bankowego w Polsce. Dobra wiadomość jest taka, że obcokrajowcy mogą zakładać konta w wielu polskich bankach. Pamiętaj jednak, że nie ma jednolitych zasad dotyczących otwierania rachunków przez cudzoziemców. Większość banków umożliwia im założenie konta pod pewnymi warunkami, które każda instytucja ustala samodzielnie.
Ekspert Siiami podkreśla!
Konto bankowe dla obcokrajowca to taki sam rachunek bankowy jak każde inne konto osobiste założone przez obywatela RP. Posiadanie lokalnego konta bankowego znacznie ułatwia codzienne funkcjonowanie w Polsce, umożliwiając m.in. otrzymywanie wynagrodzenia czy dokonywanie płatności.
Oczywiście musisz być świadomy tego, że procedura ta może (choć wcale nie musi!) być nieco bardziej skomplikowana niż w przypadku obywateli Polski. Jeśli napotkasz podczas załatwiania formalności problemy i trudności, z którymi nie potrafisz sobie poradzić, wówczas warto zgłosić się do profesjonalnej firmy świadczącej usługi księgowe i prawne. Dobrze, aby firma ta miała doświadczenie we współpracy z cudzoziemcami.
Siiami to doskonały przykład ekspertów, którzy specjalizują się w usługach związanych z prowadzeniem pełnej księgowości, zakładaniem firmy przez obcokrajowców, zatrudnianiem obcokrajowców oraz pomaganiu w otrzymaniu zezwolenia na pobyt czasowy i stały.
Jesteś na początku procesu zakładania firmy w Polsce? Koniecznie przeczytaj nasz kompleksowy przewodnik dla cudzoziemców: Założenie firmy przez obcokrajowca w Polsce: Praktyczny przewodnik po wymogach i formalnościach.
Wymagane dokumenty do założenia konta bankowego
Wiesz już, że procedury otwierania kont dla cudzoziemców najczęściej różnią się między poszczególnymi bankami. Podczas gdy niektóre instytucje wymagają obszernej dokumentacji, inne zadowalają się jedynie paszportem i kartą stałego pobytu. Ta rozbieżność w wymaganiach często zaskakuje obcokrajowców, choć jej przyczyna jest dość prosta i oczywiście rozwiązanie można znaleźć w treści jednej z ustaw.
Co właściwie powyższe przepisy oznaczają w praktyce? Każdy bank ma swobodę w ustalaniu wymogów dotyczących dokumentacji niezbędnej do założenia konta przez obcokrajowca, gdyż brak jest jednolitych regulacji w tym zakresie. W efekcie tej pełnej swobody banków mamy do czynienia z różnymi wymogami.
Niektóre instytucje ograniczają się do minimum, żądając jedynie:
- dowodu legalnego pobytu (np. wizy, Karty Polaka lub zezwolenia na pobyt stały);
- dokumentu tożsamości (paszportu lub zagranicznego dowodu osobistego).
Inne banki są bardziej wymagające, prosząc dodatkowo o dokumenty potwierdzające status klienta, takie jak:
- numer PESEL;
- potwierdzenie adresu zamieszkania;
- źródła dochodów.
Ta rozbieżność w praktykach bankowych skutkuje tym, że część instytucji dokładniej weryfikuje potencjalnych klientów (szczególnie nierezydentów), podczas gdy inne poprzestają na podstawowej weryfikacji. Na szczęście sam decydujesz, na którą współpracę się zdecydować. W tej kwestii nie powinieneś postępować zbyt pochopnie. Daj sobie czas na sprawdzenie każdej oferty interesującego Cię banku i przeanalizowanie kryteriów założenia konta.
Pokusiliśmy się o kilka przykładów, dzięki którym łatwiej nam zobrazować różnice w wymogach stawianych przez poszczególne instytucje bankowe w Polsce.
Przykład 1 – konto w banku Santander Bank Polska
Santander Bank Polska umożliwia obcokrajowcom otwarcie konta osobistego wyłącznie poprzez wizytę w oddziale banku. Procedura ta dotyczy zarówno obywateli Unii Europejskiej, jak i innych krajów.
Posiadacze obywatelstwa państw członkowskich Unii Europejskiej mają możliwość otwarcia rachunku bankowego, przedstawiając swój paszport lub dowód osobisty wydany w kraju pochodzenia.
Dodatkowo, aby potwierdzić legalność pobytu w Polsce, zainteresowany musi dostarczyć jeden z poniższych dokumentów:
- kartę pobytu z nr PESEL,
- zaświadczenie o zatrudnieniu od pracodawcy (ewentualnie inny dokument potwierdzający legalne zatrudnienie w Polsce),
- legitymację szkolną lub studencką (opcjonalnie inny dokument potwierdzający edukację w Polsce),
- dokument potwierdzający zakup nieruchomości w Polsce.
W trakcie procesu otwierania konta, pracownik banku może zażądać okazania dokumentu potwierdzającego Twoją rezydencję podatkową w państwie stałego pobytu (tzw. certyfikat rezydencji podatkowej).
Proces otwarcia konta wymaga osobistej wizyty w placówce, gdzie doradca bankowy zweryfikuje tożsamość (poprzez dokument tożsamości) i dokumenty potwierdzające status prawny obcokrajowca w Polsce. Warto przygotować się na ewentualne dodatkowe pytania lub prośby o dokumentację uzupełniającą podczas spotkania z przedstawicielem banku.
Jeśli interesuje Cię oferta właśnie tego banku, to wejdź na ich oficjalną stronę z zakładką informacyjną: Jak założyć konto bankowe dla obcokrajowca – Santander.
Przykład 2 – konto bankowe w mBank
Chcesz otworzyć konto bankowe w mBanku? Jeśli tak, to będziesz musiał udać się do placówki banku.
Wymagania dokumentacyjne różnią się w zależności od kraju pochodzenia klienta. Obywatele Unii Europejskiej mogą otworzyć konto na podstawie paszportu zagranicznego lub dowodu osobistego. Osoby spoza UE potrzebują karty pobytu, zaświadczenia o zarejestrowaniu pobytu w Polsce lub dokumentu potwierdzającego prawo stałego pobytu. Szczególne udogodnienia przewidziano dla obywateli Ukrainy, którym do założenia konta wystarczy ważny ukraiński paszport lub dowód osobisty wydany po 1 stycznia 2016 roku. Co więcej, bank nie wymaga od nich potwierdzenia adresu zamieszkania ani dochodów w Polsce.
Przykład 3 – konto w Bank Pekao
Konta dla obcokrajowców w Banku Pekao można otworzyć wyłącznie w oddziałach stacjonarnych. Ta procedura zapewnia bezpośredni kontakt z doradcą bankowym, który może pomóc w wyborze odpowiedniego produktu i wyjaśnić wszelkie wątpliwości. W przypadku obywateli Unii Europejskiej i Ukrainy wystarczy ważny paszport zagraniczny. Dla obywateli Ukrainy bank akceptuje również paszport wewnętrzny (grażdański) wraz z zaświadczeniem o nadaniu numeru PESEL.
Obywatele spoza UE muszą przedstawić:
- paszport zagraniczny,
- dodatkowy dokument potwierdzający adres zamieszkania na terenie Polski, np. karta pobytu lub umowa najmu mieszkania.
Przykład 4 – otwarcie rachunku w Alior Bank
Alior Bank oferuje elastyczne rozwiązania dla obcokrajowców, umożliwiając otwarcie konta zarówno rezydentom, jak i nierezydentom. Standardowa procedura wymaga przedstawienia ważnego paszportu zagranicznego wraz z wizą lub karty pobytu (stałego lub czasowego).
Szczególną ofertę bank przygotował dla obywateli Ukrainy, wprowadzając Podstawowy Rachunek Płatniczy dedykowany uchodźcom. Ta opcja jest dostępna nawet dla osób nieposiadających standardowych dokumentów tożsamości – wystarczy potwierdzenie nadania numeru PESEL. Rachunek ten można otworzyć w dowolnym oddziale Alior Banku.
Czy rezydent może założyć konto bankowe przez Internet?
Z pewnością zastanawiasz się, czy istnieją możliwości online dla obcokrajowców? Jak się okazuje Bank Millennium oferuje ciekawe udogodnienie dla obcokrajowców-rezydentów. Mogą oni założyć konto przez Internet, a umowę zawrzeć za pośrednictwem kuriera, bez konieczności wizyty w oddziale. Pamiętaj jednak, że ta opcja jest dostępna tylko na terenie Polski.
Wyzwania dla obcokrajowców w otwieraniu kont bankowych w Polsce
Wymóg osobistej wizyty w oddziale lub placówce banku
W przeciwieństwie do obywateli Polski, którzy mogą otwierać konta bankowe za pomocą różnorodnych kanałów (online, telefonicznie, przez aplikacje), cudzoziemcy stają przed koniecznością osobistej wizyty w oddziale. Niestety na ten moment większość banków uniemożliwia obcokrajowcom składanie wniosków przez Internet, automatycznie je odrzucając. Nawet te nieliczne instytucje, które pozwalają na elektroniczne wypełnienie formularza, wymagają fizycznej obecności przy podpisywaniu umowy.
Dodatkowym utrudnieniem jest brak możliwości wysyłki kart bankowych za granicę, co automatycznie wymusza na nierezydentach podanie polskiego adresu korespondencyjnego i osobistego przybycia do Polski w celu odebrania karty. Trudno nie zgodzić się z tym, że wszystkie te ograniczenia mogą w dużym stopniu skomplikować cały proces uzyskania i korzystania z usług bankowych dla osób spoza kraju.
Trudności językowe
Większość z nas przebywając poza granicami swojego kraju mierzyła się z barierą językową, która znacznie utrudnia komunikację i pełne zrozumienie rozmówcy. Obcokrajowcy korzystający z usług polskich banków stają przed wyzwaniem częstych rozmów z personelem bankowym. Może to być problematyczne przy ograniczonej znajomości języka polskiego. Od uzyskania informacji o procedurach otwierania konta po finalizację umów – wszystkie te etapy wymagają efektywnej komunikacji i nierzadko znajomości specjalistycznego słownictwa związanego z bankowością
Dobra wiadomość jest taka, że pomimo, iż oficjalnie banki nie są zobowiązane do ułatwiania życia cudzoziemcom, a ich regulaminy jasno określają język polski jako obowiązujący, niektóre instytucje podejmują kroki w kierunku poprawy obsługi klientów obcojęzycznych. Szukając banku koniecznie sprawdź, czy wybrana przez ciebie instytucja zapewnia obsługę klientów w językach obcych.
Brak jednolitych procedur między bankami
Jednym z głównych wyzwań dla obcokrajowców (o którym wspomnieliśmy już na początku artykułu) jest brak spójności w wymaganiach i procedurach między różnymi bankami w Polsce. Każda instytucja ma własne zasady dotyczące otwierania kont dla cudzoziemców. Trzeba przyznać, że jest to dość mylące, a nawet frustrujące dla osób próbujących porównać oferty.
Na szczęście wiele banków stara się maksymalnie ułatwić cudzoziemcom cały ten proces. Świetny przykład stanowią tutaj działania banku Credit Agricole (sprawdź dokument w PDF). Przy kompletowaniu dokumentów zainteresowani mogą skorzystać z dokładnej listy opracowanej w różnych wersjach językowych.
Rozbieżność wymogów dla rezydentów i nierezydentów
Obcokrajowcy starający się o konto bankowe w Polsce często napotykają na zróżnicowane wymagania w zależności od swojego statusu rezydencji. Rezydenci, czyli osoby posiadające stałe miejsce zamieszkania w Polsce, zazwyczaj mają łatwiejszy dostęp do usług bankowych. Natomiast nierezydenci mogą napotkać dodatkowe przeszkody.
Dla nierezydentów banki często wymagają dodatkowych dokumentów potwierdzających legalność pobytu, źródło dochodów czy adres zamieszkania w Polsce. Ponadto, niektóre banki mogą ograniczać dostęp nierezydentów do pewnych produktów i usług, takich jak kredyty czy karty kredytowe. Może to znacznie utrudnić pełne korzystanie z oferty bankowej.
Obowiązek posiadania polskiego numeru telefonu
Jednym z często pomijanych, a istotnych wymagań przy otwieraniu konta bankowego w Polsce jest posiadanie polskiego numeru telefonu komórkowego. Ta konieczność może zaskoczyć wielu obcokrajowców, szczególnie tych, którzy dopiero co przybyli do kraju. Numer ten jest niezbędny do pełnego korzystania z usług bankowych, w tym do otrzymywania kodów autoryzacyjnych i dostępu do bankowości online.
Jeszcze przed osobista wizytą w banku zadbaj zatem o lokalną kartę SIM, oszczędzi Ci to nieporozumień, wysiłku i czasu. Pamiętaj również, że operatorzy komórkowi mogą mieć własne wymagania dotyczące dokumentacji przy zakupie karty.
Czy bank może odmówić Ci założenia rachunku w banku?
Codzienne doświadczenia pokazują, że banki niejednokrotnie odmawiają otwarcia konta, opierając się na różnorodnych przesłankach. Może to wynikać z braku wymaganych dokumentów lub z nadmiernej ostrożności pracowników bankowych.
Od 2015 roku banki w Polsce są zobowiązane do przestrzegania unijnych przepisów dotyczących przeciwdziałania praniu pieniędzy i finansowaniu terroryzmu. W konsekwencji, przed otwarciem konta dla obcokrajowca, muszą upewnić się co do legalności pobytu wnioskującego oraz intencji korzystania z usług finansowych. Niestety fakty są takie, że ta sytuacja czasami prowadzi do nieuzasadnionej dyskryminacji klientów spoza UE, mimo ich legalnego statusu w Polsce.
Pamiętaj!
Żaden bank w Polsce nie może odmówić Ci otwarcia rachunku bez podania przyczyny, szczególnie w przypadku podstawowego rachunku płatniczego. Musi istnieć uzasadniony powód odmowy, który najczęściej jest związany z kwestiami bezpieczeństwa finansowego lub brakiem wymaganych dokumentów.
W przypadku odmowy otwarcia rachunku w jednym banku nie zniechęcaj się. Warto wówczas spróbować w innym oddziale lub banku, szczególnie w placówkach specjalizujących się w obsłudze klientów zagranicznych. Jeśli masz problem z komunikacją lub zgromadzeniem właściwej dokumentacji możesz również skorzystać z pomocy profesjonalnej firmy księgowej oferującej usługi księgowe, prawne i doradcze dla klientów zagranicznych.
Najczęstsze przyczyny odmowy to:
- brak wymaganych dokumentów (np. karty pobytu, potwierdzenia adresu zamieszkania);
- podejrzenie o nielegalny pobyt w Polsce;
- pochodzenie z kraju objętego sankcjami (np. Iran, Korea Północna);
- podejrzenie o udział w przestępstwach finansowych.
Wybór banku do założenia konta – 10 wskazówek eksperta Siiami
- Sprawdź, które banki oferują obsługę w języku angielskim lub innym języku obcym, zarówno w oddziałach jak i w bankowości internetowej (mobilnej). Ułatwi Ci to znacznie komunikację teraz i w przyszłości.
- Nie ograniczaj się do jednej oferty. Porównaj wymagania dokumentacyjne w różnych bankach. Niektóre instytucje mają bardziej liberalne podejście i wymagają mniej dokumentów od obcokrajowców.
- Zwróć uwagę na banki oferujące możliwość założenia konta online lub przez kuriera. To duże ułatwienie, jeśli nie masz czasu na wizytę w oddziale.
- Sprawdź, czy bank oferuje specjalne konta lub udogodnienia dla obcokrajowców. Niektóre banki mają dedykowane oferty np. dla studentów zagranicznych.
- Porównaj opłaty za prowadzenie konta i podstawowe operacje, zwłaszcza te związane z przelewami międzynarodowymi.
- Zwróć uwagę na dostępność bankomatów i oddziałów w Twojej okolicy.
- Jesli często podróżujesz, koniecznie sprawdź, czy wybrany przez Ciebie bank oferuje kartę wielowalutową.
- Upewnij się, że bank umożliwia pełny dostęp do usług dla obcokrajowców, w tym produktów kredytowych czy oszczędnościowych.
- Poszukaj opinii innych obcokrajowców na temat obsługi w danym banku.
- Jeśli planujesz w przyszłości wyjazd z Polski, rozważ banki z międzynarodową obecnością.
Przygotowanie się do wizyty w banku – jakie pytania zadać konsultantowi?
Jeśli chcesz zminimalizować liczbę wizyt w oddziale i przyspieszyć proces rozpatrywania wniosku, to pamiętaj o przygotowaniu kompletu wymaganych dokumentów przed wizytą w banku. W tym celu, zanim udasz się do placówki, warto skontaktować się z infolinią banku.
W Siiami podpowiadamy!
Czy wiesz, że nie musisz ograniczać się do rozmowy telefonicznej z infolinią? Wiele banków oferuje nowoczesne kanały komunikacji online, takie jak czat lub formularz kontaktowy dostępny na oficjalnej stronie internetowej banku. Możesz skorzystać z tych narzędzi, aby zadać wszystkie nurtujące Cię pytania w formie pisemnej. Jest to wygodne rozwiązanie szczególnie dla osób, które mają problem z przełamaniem bariery językowej lub zrozumieniem rozmówcy.
Co więcej, odpowiedzi, które otrzymasz możesz zachować, spisać lub wydrukować . Przedstawienie ich pracownikowi oddziału podczas wizyty może okazać się niezwykle pomocne. Taka strategia znacznie zwiększa Twoje szanse na sprawną i skuteczną obsługę, minimalizując ryzyko odmowy lub odesłania z powodu drobnych nieporozumień czy braków formalnych. Pamiętaj, że pisemna informacja od banku stanowi solidny argument w przypadku ewentualnych rozbieżności.
Jeśli zdecydujesz się na rozmowę telefoniczną, to podczas rozmowy z przedstawicielem banku szczegółowo przedstaw swoją sytuację. Koniecznie wskaż rodzaj dokumentu potwierdzającego Twoje prawo do pobytu w Polsce i określ swój status prawny, a więc czy jesteś rezydentem, nierezydentem, obywatelem Unii Europejskiej, osobą spoza UE, czy może uchodźcą z Ukrainy. To ważne informacje, które pomogą konsultantowi banku precyzyjnie określić, jakie dokumenty będą niezbędne w Twoim przypadku.
Przygotowaliśmy listę pytań, które powinieneś zadać podczas takiej rozmowy:
- Jakie konkretne dokumenty muszę przedstawić, aby otworzyć konto w Państwa banku?
- Czy do założenia konta niezbędny jest numer PESEL i polski adres zamieszkania? Jeśli tak, jakie alternatywy są dostępne dla osób nieposiadających tych danych?
- Czy oferują Państwo dostęp do systemu bankowości elektronicznej w językach innych niż polski? Jeśli tak, w jakich?
- Jako obcokrajowiec, czy będę miał pełny dostęp do wszystkich usług powiązanych z kontem, takich jak produkty oszczędnościowe, kredyty czy możliwość korzystania z debetu? Czy istnieją jakieś ograniczenia?
- Czy w okolicy mojego miejsca zamieszkania znajduje się oddział banku, w którym mogę uzyskać obsługę w języku angielskim (lub ewentualnie w ukraińskim, rosyjskim, francuskim lub niemieckim)? Jeśli tak, proszę o podanie adresu takiej placówki.
Alternatywy dla tradycyjnych banków
„Przezorny zawsze ubezpieczony” to powiedzenie, które doskonale oddaje sytuację obcokrajowców poszukujących usług finansowych w Polsce. Jeśli stoisz przed wyzwaniem założenia konta w polskim banku lub instytucje bankowe odrzuciły Twój wniosek, warto rozważyć inne opcje dostępne na rynku finansowym.
Obcokrajowcy napotykający trudności w otwarciu konta w tradycyjnych polskich bankach lub przebywający w kraju tymczasowo mają do dyspozycji nowoczesne alternatywy. Fintechy, takie jak:
- ZEN (Polski fintech ze wsparciem Mastercard),
- Cinkciarz,
- Wise (dawniej TransferWise),
- Revolut (globalna platforma finansowa),
oferują innowacyjne usługi finansowe, które mogą być szczególnie atrakcyjne dla nierezydentów i pracowników sezonowych. Te platformy często zapewniają łatwiejszy dostęp do podstawowych usług bankowych, omijając wiele barier, z którymi cudzoziemcy mogą się spotkać w konwencjonalnych instytucjach finansowych.
Jesteś obcokrajowcem i chcesz założyć konto w polskim banku? Zaufaj Siiami!
Jestesmy pewni, że szczegółowo odpowiedzieliśmy na pytanie, czy obcokrajowiec może założyć konto w polskim banku? Nie pozwolimy, aby biurokracja i nieznajomość lokalnych procedur stanęły na drodze do Twojej finansowej niezależności w Polsce. W Siiami oferujemy Ci profesjonalne wsparcie i doradztwo w sprawach finansowych (w tym w zakresie usług bankowych dla cudzoziemców). Dlaczego powinieneś skorzystać z naszej pomocy?
W Siiami zapewniamy profesjonalizm, indywidualne podejście i kompleksową obsługę. Jesteśmy z Tobą na każdym etapie decyzji finansowych, od wyboru banku i aktywację konta, po zarejestrowanie działalności gospodarczej, załatwienie innych kwestii księgowych i prawnych w Polsce i prowadzenie pełnej księgowości.
Zapewniamy wielojęzyczne wsparcie. Komunikujemy się w wielu językach, eliminując barierę językową. Dodatkowo naszą specjalnością są usługi związane z załatwianiem zezwolenia na pobyt czasowy lub stały obcokrajowców. Te usługi cieszą się dużym zainteresowaniem wśród cudzoziemców i zdecydowanie wyróżniaja nas na rynku usług finansowych.
Wypełnij formularz na naszej stronie lub zadzwoń, a nasz konsultant omówi z Tobą wszystkie szczegóły i zaproponuje najlepsze rozwiązanie dopasowane do Twoich potrzeb.
